“十五五”規(guī)劃綱要提出加快智能網(wǎng)聯(lián)新能源汽車等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，截至2025年底，全國新能源汽車保有量達4397萬輛；2025年新注冊登記新能源汽車達1293萬輛，占當年新注冊汽車總量的49.38%。

隨著新能源汽車的快速普及和智能駕駛技術(shù)的演進，智能汽車正從“交通工具”加速演變?yōu)椤爸悄芤苿咏K端”。這不僅改變了人們的出行方式，也對保險的風(fēng)險識別、產(chǎn)品設(shè)計、精確定價和理賠服務(wù)提出全新挑戰(zhàn)。

與此同時，據(jù)有關(guān)研究機構(gòu)測算，我國即將進入動力電池規(guī)?；艘垭A段。面對這些變革，保險業(yè)如何應(yīng)對技術(shù)迭代帶來的風(fēng)險不確定性？如何破解數(shù)據(jù)孤島實現(xiàn)價值共享？如何通過精細化管理實現(xiàn)盈利？近日，《中國銀行保險報》記者就上述問題進行了采訪。

從“缺位”到“補位”

構(gòu)建適配保障體系

當前，L2級智駕正在快速普及，L3、L4級自動駕駛也開始在特定場景中落地。行業(yè)普遍預(yù)測，到2030年，L2將成為標配，L3以上的搭載率也會超過10%。

產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展的同時，傳統(tǒng)車險的保障邊界被重新定義。北京金融監(jiān)管局相關(guān)負責人表示，智能駕駛等前沿技術(shù)廣泛應(yīng)用，改變了交通事故風(fēng)險因素、場景及損失形態(tài)等，現(xiàn)有商業(yè)機動車輛保險已經(jīng)不能準確適配智能網(wǎng)聯(lián)汽車特有的使用場景和軟硬件設(shè)備損失等情況。

構(gòu)建適配產(chǎn)業(yè)發(fā)展、回應(yīng)消費者新期待的保險保障體系勢在必行。3月29日，北京金融監(jiān)管局宣布在全國率先開發(fā)應(yīng)用專屬產(chǎn)品，在《中華人民共和國道路交通安全法》和現(xiàn)行車險制度基礎(chǔ)上，針對智能駕駛的技術(shù)特點，對保障范圍進行精準拓展和有效銜接。

據(jù)介紹，與現(xiàn)行車險產(chǎn)品相比，專屬產(chǎn)品將更加貼合智能駕駛汽車使用場景。一是充分考慮現(xiàn)有常見的智駕風(fēng)險場景，如高速領(lǐng)航、城市領(lǐng)航、自動泊車等。二是為更多的駕駛狀態(tài)提供保障，充分分析人駕、人機共駕、機駕等不同車輛狀態(tài)的風(fēng)險特征。三是進一步升級現(xiàn)有的保險責任范圍，順應(yīng)“硬件+軟件”融合的智能網(wǎng)聯(lián)車輛新形態(tài)，將與智能駕駛直接相關(guān)的核心軟硬件納入保障范圍。四是探索更加科學(xué)高效的理賠模式，通過推動保險業(yè)與車企加強數(shù)據(jù)協(xié)同，在依法合規(guī)前提下，為后續(xù)精準定價、高效理賠創(chuàng)造條件。

針對新能源汽車飽受關(guān)注的動力電池價值高、維修貴等問題，“車電分離”模式車險也在研究設(shè)計中。所謂“車電分離”，即車輛與動力電池作為獨立標的物進行銷售、管理和承保。

近期，深圳提出在城市交通等特定場景領(lǐng)域探索“車電分離”模式汽車商業(yè)車險產(chǎn)品，當?shù)匾延胸旊U機構(gòu)成立新能源專項工作組，研究“車電分離”落地的可能性。人保財險相關(guān)負責人介紹，在監(jiān)管部門及行業(yè)協(xié)會指導(dǎo)下，該公司牽頭行業(yè)開展創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)儲備，已完成車電分離等相關(guān)產(chǎn)品前期調(diào)研和條款撰寫等工作。

某保險科技公司相關(guān)負責人表示，在“車電分離”模式下，電池資產(chǎn)通常由電池運營方或車企資產(chǎn)平臺持有，車主購買的是車身部分。因此，車險保障的標的價值會降低，車身損失險等主險的保額和費率基礎(chǔ)會相應(yīng)下降，不過電池事故賠付成本占比還是會低于電池與整車的價值比。

對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院副院長何小偉指出，目前，新能源車險產(chǎn)品定價不精準是因為有些風(fēng)險未捕捉到，比如電池等的風(fēng)險?！败囯姺蛛x”模式就是精準化定價的很好嘗試，這種差異化的定價模式能夠確保保險公司收取的保費是相對充分的。

從虧損到部分盈利

行業(yè)現(xiàn)曙光

自2021年底我國推出新能源汽車專屬保險以來，新能源車險市場持續(xù)高速增長。然而，受出險率高、社會化維修體系不完善等多重因素影響，該市場長期處于“高增長、高賠付”的狀態(tài)，“車主喊貴、險企喊虧”的現(xiàn)象較為普遍。

不過，近期披露的年報數(shù)據(jù)顯示，頭部險企的新能源車險已經(jīng)迎來一絲曙光。

2025年，平安產(chǎn)險承保新能源車1284萬輛，同比增長44.8%，為新能源車主提供52.34萬億元的風(fēng)險保障；全年新能源車險業(yè)務(wù)實現(xiàn)承保盈利。

太保產(chǎn)險總經(jīng)理陳輝表示，家用車新能源車險業(yè)務(wù)已進入穩(wěn)定盈利區(qū)間，預(yù)計未來新能源汽車的替代效應(yīng)不斷持續(xù)。他說：“太保產(chǎn)險通過車企品牌的專屬經(jīng)營、科技賦能的理賠減損以及進一步強化服務(wù)體系，推動新能源車險整體業(yè)務(wù)成本顯著改善?！?/p>

與此同時，新能源車險經(jīng)營出現(xiàn)好轉(zhuǎn)跡象。行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，2025年，我國保險行業(yè)承保新能源汽車比上年增加1248萬輛，綜合成本率同比下降1.3個百分點，同比減虧1億元。

太平財險車險部負責人趙磊表示，從公司這兩年的數(shù)據(jù)來看，新能源車出險率有不斷好轉(zhuǎn)的趨勢，2024年同比下降8%，2025年繼續(xù)下降10%。

“為進一步降低綜合賠付率和費用率，公司一方面加強了前中后一體式專業(yè)化經(jīng)營能力提升，促進與新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈上下游合作，不斷學(xué)習(xí)引入大數(shù)據(jù)、AI等科技智能手段提升風(fēng)控定價、降賠減損能力；另一方面，不折不扣全面嚴格執(zhí)行‘報行合一’要求，費用率已降至行業(yè)極低水平?！倍捅ｋU車險部新能源車團隊經(jīng)理錢俊表示。

“從全行業(yè)來看，新能源車險方面已經(jīng)出現(xiàn)一些積極的因素。一是舊車占比提升、駕駛行為習(xí)慣改善、輔助駕駛技術(shù)進步等。二是根據(jù)國家標準，預(yù)計2026年7月1日起，重型營運貨車新車要求強制配備AEB，2028年1月1日起，輕型貨車新車要求強制配備AEB。三是國內(nèi)新能源車型風(fēng)險分級制度正在籌備建設(shè)。這些都會對全行業(yè)的成本改善帶來積極影響，預(yù)計行業(yè)新能源車險業(yè)務(wù)將持續(xù)改善?！比吮Ｘ旊U黨委書記張道明表示。

事實上，對于財險行業(yè)而言，其核心價值從來不是簡單的“風(fēng)險賠付”，而是通過專業(yè)能力熨平經(jīng)濟社會運行中的不確定性，降低“無形摩擦成本”。在新能源車險領(lǐng)域，這一價值正通過產(chǎn)業(yè)協(xié)同與科技賦能逐步落地。

2025年初，金融監(jiān)管總局會同工業(yè)和信息化部、交通運輸部、商務(wù)部發(fā)布《關(guān)于深化改革加強監(jiān)管促進新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，在降低維修使用成本、推動產(chǎn)品創(chuàng)新、完善風(fēng)險分擔機制等方面為行業(yè)指明方向。中國保險行業(yè)協(xié)會推出新能源車險示范條款，聯(lián)合上海保交所搭建起“車險好投?！逼脚_，為高賠付風(fēng)險車型的承保提供分擔渠道，緩解險企的后顧之憂。

上述保險科技公司相關(guān)負責人表示，站在承保盈利的拐點上，頭部險企可以繼續(xù)發(fā)揮示范引領(lǐng)作用，完善精細化定價與成本管控體系。中小險企很難全面對標頭部公司，但可以借助科技工具，在特定細分領(lǐng)域做深做透。例如，專注某一類車型(如網(wǎng)約車、物流車)、某一類區(qū)域市場，或某一類風(fēng)險場景。

從孤島到共享

探索構(gòu)建全產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)底座

盡管已有險企率先實現(xiàn)盈利，行業(yè)整體也顯現(xiàn)出改善跡象，但想要實現(xiàn)全行業(yè)的承保盈利并非易事，目前整個行業(yè)仍深陷虧損的“泥潭”。

上述保險科技公司相關(guān)負責人表示，新能源車險的核心在于數(shù)據(jù)，但數(shù)據(jù)并不完全掌握在保險公司手中，而是分散在車企、出行平臺、維修體系等多個主體。

“只有打破數(shù)據(jù)孤島、打通產(chǎn)業(yè)鏈條，才能從根源上解決‘保費貴、險企虧’的難題?！壁w磊直言，在合規(guī)前提下，推動車輛運行數(shù)據(jù)、維修保養(yǎng)數(shù)據(jù)、保險理賠數(shù)據(jù)的互通共享，險企可以據(jù)此更精準評估風(fēng)險，車企可以改進自身的產(chǎn)品設(shè)計，車主也可以改善駕駛行為，降低事故風(fēng)險。

在平安產(chǎn)險精算部副總經(jīng)理陳志堅看來，深度數(shù)據(jù)整合將促進推動新能源汽車產(chǎn)業(yè)的高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展?！靶履茉雌嚨娘L(fēng)險因素可以歸納為人、車、環(huán)境、使用等幾個方面?？缧袠I(yè)數(shù)據(jù)共享的核心，在于頂層設(shè)計與推動下，依托隱私計算技術(shù)打破壁壘，構(gòu)建安全合規(guī)的‘車—路—云’全產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)底座。對保司而言，多源數(shù)據(jù)融合將驅(qū)動定價、定損、反欺詐的全面迭代，從根源上改善業(yè)務(wù)品質(zhì)，提升經(jīng)營效益?！标愔緢员硎尽?/p>

推動數(shù)據(jù)共享，也能讓車主受益。“在產(chǎn)業(yè)協(xié)同下，保險公司對新能源車險的定價可以在傳統(tǒng)模型基礎(chǔ)上，融合電池健康狀態(tài)、駕駛行為、充電習(xí)慣、車輛使用場景、年行駛里程等動態(tài)指標升級為動態(tài)模型。保費與風(fēng)險匹配會更合理，安全駕駛、低風(fēng)險用車車主能享受到更公平的保費與更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，也促使出險率較高的車主改善駕駛習(xí)慣?！壁w磊補充道。

對于未來如何持續(xù)提升新能源車險專業(yè)經(jīng)營能力，陽光產(chǎn)險相關(guān)負責人表示，公司將持續(xù)豐富數(shù)據(jù)應(yīng)用，推進新能源車專屬生命表模型迭代，穩(wěn)步提升承保質(zhì)量與風(fēng)險管控水平。同時，持續(xù)完善維修網(wǎng)絡(luò)，深化與主機廠合作，打通供應(yīng)鏈，整合相關(guān)資源，通過數(shù)據(jù)互通、風(fēng)險共控、生態(tài)協(xié)同，優(yōu)化車損直賠模式，共建客戶服務(wù)體系。

對于一些中小險企因定價能力不足、成本管控薄弱，還在“越保越虧”的循環(huán)中掙扎的情況，上述保險科技公司相關(guān)負責人認為，中小險企則可以結(jié)合自身實際經(jīng)營情況，通過科技賦能實現(xiàn)差異化、精細化發(fā)展。比如，從“自建系統(tǒng)”轉(zhuǎn)向“平臺化接入”，降低技術(shù)門檻。當前，行業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)一批面向保險的開放平臺和SaaS化工具，涵蓋核保、定價、理賠、風(fēng)控等關(guān)鍵環(huán)節(jié)。中小險企可以通過“按需接入”的方式，快速獲得成熟能力，而無需從零開發(fā)。此外，還可以通過行業(yè)平臺或聯(lián)盟機制參與數(shù)據(jù)共建共享。

“我們希望能夠盡快實現(xiàn)新能源數(shù)據(jù)跨界融合，通過車企、保司的行業(yè)型平臺開展數(shù)據(jù)對接與共享，合力促進中國新能源汽車、新能源車險的高質(zhì)量發(fā)展?！比吮Ｘ旊U相關(guān)負責人表示。

《中國銀行保險報》記者朱艷霞房文彬

《中國銀行保險報》實習(xí)編輯李崢

《中國銀行保險報》編輯李夢溪